אם אתם מתעניינים בדרכים לחסוך כסף בצורה חכמה ויעילה, הגעתם למקום הנכון. היום נדבר על אחד הכלים הפיננסיים המעניינים ביותר שיש לנו בישראל – קרן ההשתלמות. אז בואו נצלול פנימה ונבין מה זה בדיוק, למה זה כל כך פופולרי, ואיך זה יכול לעזור לכם לבנות עתיד כלכלי טוב יותר.
מה זו בעצם קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מסלול חיסכון ייחודי שמציע המון יתרונות. למרות השם שלה, היא לא מיועדת רק להשתלמויות מקצועיות. בפועל, זהו כלי פיננסי רב-תכליתי שמאפשר לכם לחסוך כסף לטווח הבינוני (בערך 6 שנים) בתנאים מצוינים.
איך זה עובד?
בואו נתחיל מהבסיס. אם אתם שכירים, בכל חודש יופרש חלק מהמשכורת שלכם לקרן ההשתלמות. בדרך כלל, זה יהיה עד 2.5% מהשכר שלכם. אבל פה מגיע החלק המגניב – המעסיק שלכם מוסיף עוד סכום, בדרך כלל עד 7.5% מהשכר שלכם. זה אומר שעל כל שקל שאתם שמים בצד, המעסיק מוסיף עוד 3 שקלים! לא רע, נכון?
ומה לגבי עצמאים? אל דאגה, גם לכם יש אפשרות ליהנות מקרן השתלמות. אתם יכולים להפקיד סכומים דומים באופן עצמאי ולקבל הטבות מס משמעותיות.
איפה הכסף הזה הולך?
הכספים שמופקדים בקרן ההשתלמות לא סתם יושבים שם. הם מושקעים במגוון אפיקי השקעה, בהתאם למסלול שתבחרו. יש מסלולים שמרניים יותר ומסלולים אגרסיביים יותר, כך שתוכלו להתאים את ההשקעה לרמת הסיכון שמתאימה לכם.
למה קרן השתלמות היא רעיון כל כך טוב?

הטבות מס מדהימות
אחד היתרונות הגדולים של קרן השתלמות הוא הטבות המס שהיא מציעה. הכספים שמופקדים בקרן נהנים מפטור ממס על הרווחים. זה אומר שכל הרווחים שתצברו במהלך השנים – לא תשלמו עליהם מס כשתמשכו את הכסף (כל עוד עברו 6 שנים מתחילת ההפקדות).
גמישות מקסימלית
אחרי 6 שנים, אתם יכולים למשוך את הכסף לכל מטרה שתרצו, בלי שאף אחד ישאל שאלות. רוצים לשפץ את הבית? לקנות רכב חדש? לממן את הלימודים של הילדים? הכסף שלכם, ואתם מחליטים מה לעשות איתו.
תשואות אטרקטיביות
קרנות ההשתלמות בישראל מציעות בדרך כלל תשואות נאות לאורך זמן. כמובן שהתשואות משתנות בין קרן לקרן ובין מסלול למסלול, אבל באופן כללי, זה יכול להיות אפיק השקעה מעניין.
הפקדות המעסיק
אם אתם שכירים, אתם נהנים מהפקדות נדיבות של המעסיק. זה בעצם כסף “חינם” שמתווסף לחיסכון שלכם.
נזילות יחסית
בניגוד לחסכונות פנסיוניים ארוכי טווח, קרן השתלמות מאפשרת לכם גישה לכסף בטווח הבינוני. זה יכול להיות מאוד שימושי לתכנון פיננסי.

איך בוחרים קרן השתלמות?
עכשיו כשהבנתם כמה קרן השתלמות יכולה להיות מועילה, בואו נדבר על איך לבחור את הקרן הנכונה עבורכם:

מסלולי השקעה

בדקו אילו מסלולי השקעה הקרן מציעה. האם יש מגוון של אפשרויות שמתאימות לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת? האם יש מסלולים ייחודיים שמעניינים אתכם, כמו השקעות אתיות או מסלולים ממוקדי טכנולוגיה?
ביצועים היסטוריים
למרות שביצועי העבר אינם מבטיחים את העתיד, כדאי לבדוק איך הקרן התנהלה לאורך זמן. חפשו קרנות שמציגות ביצועים יציבים ועקביים לאורך שנים, ולא רק תשואות מרשימות בשנה האחרונה.
שירות לקוחות
אל תזלזלו בחשיבות של שירות לקוחות טוב. בדקו האם הקרן מציעה שירות דיגיטלי נוח, האם קל ליצור קשר עם נציגים, והאם יש כלים שיעזרו לכם לנהל את החיסכון שלכם בצורה יעילה.
גמישות ואפשרויות
חלק מהקרנות מציעות אפשרויות נוספות, כמו יכולת לשנות מסלולי השקעה בקלות, או כלים לניהול השקעות מתקדם. בדקו מה חשוב לכם ובחרו בהתאם.

טיפים לניהול נכון של קרן ההשתלמות שלכם

התחילו מוקדם
ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך תיהנו יותר מכוח הריבית דריבית. אם אתם מתחילים את הקריירה שלכם, אל תדחו את פתיחת קרן ההשתלמות.
מקסמו את ההפקדות
אם אתם יכולים, נסו להפקיד את המקסימום המותר. זכרו, זה כסף שחוסך לכם מס עכשיו ויכול לצמוח משמעותית לאורך זמן.
בדקו את המסלול שלכם מדי פעם
אל תשכחו מהקרן אחרי שפתחתם אותה. בדקו מדי שנה או שנתיים האם המסלול שבחרתם עדיין מתאים לכם. ככל שאתם מתקרבים למועד שבו תרצו למשוך את הכסף, כדאי לשקול מעבר למסלול שמרני יותר.
שימו לב לתקרת ההפקדות
יש תקרה להפקדות שמוכרות לצורכי מס. בשנת 2024, התקרה עומדת על 15,712 ₪ לשנה לשכירים. מעבר לסכום זה, ההפקדות לא ייהנו מהטבות מס.

מה קורה אם אני צריך את הכסף לפני שעברו 6 שנים?
זו שאלה מצוינת! למרות שהמטרה העיקרית של קרן השתלמות היא חיסכון לטווח של 6 שנים ומעלה, יש מצבים שבהם תוכלו למשוך את הכסף גם קודם:

משיכה למטרת השתלמות: אחרי 3 שנים, תוכלו למשוך כספים למטרת השתלמות מקצועית. זה יכול להיות קורס, לימודים אקדמיים, או כל פעילות שמשפרת את הידע המקצועי שלכם.
מצבים מיוחדים: במקרים של מצוקה כלכלית קשה או בעיות רפואיות חמורות, יש אפשרות לבקש משיכה מוקדמת. זה כרוך בתהליך בירוקרטי ובתשלום מס, אבל זו אופציה שקיימת במקרי חירום.
משיכה חלקית: לאחר 6 שנים, תוכלו למשוך חלק מהכסף ולהשאיר את השאר להמשך צבירה. זו אסטרטגיה טובה אם אתם זקוקים לחלק מהכסף אבל רוצים להמשיך ליהנות מהיתרונות של הקרן.

חשוב לזכור: משיכה לפני 6 שנים (שלא למטרת השתלמות) תחויב במס. לכן, אם אפשר, עדיף להמתין.
קרן השתלמות לעצמאים – מה ההבדלים?
אם אתם עצמאים, יש כמה דברים שחשוב שתדעו על קרן השתלמות:

הפקדות: אתם מפקידים את כל הסכום בעצמכם, ללא השתתפות של מעסיק.
הטבות מס: ההפקדות מוכרות כהוצאה עסקית, מה שיכול להפחית את חבות המס השוטפת שלכם.
גמישות: יש לכם יותר גמישות בקביעת סכומי ההפקדה, כל עוד אתם עומדים במגבלות שקבע החוק.
תקרת הפקדה: יש תקרה שנתית להפקדות שמוכרות לצורכי מס. חשוב להתעדכן מדי שנה מהי התקרה הנוכחית.

מיתוסים נפוצים על קרנות השתלמות
בואו נפריך כמה מיתוסים נפוצים:

“קרן השתלמות היא רק להשתלמויות” – כפי שראינו, זה ממש לא נכון. אחרי 6 שנים, הכסף שלכם לכל מטרה.
“אני חייב לבחור בקרן שהמעסיק שלי עובד איתה” – לא נכון. יש לכם זכות לבחור כל קרן שתרצו.
“אם אני עוזב את העבודה, אני מאבד את הכסף” – ממש לא. הכסף שייך לכם ונשאר שלכם, גם אם אתם מחליפים מקום עבודה.

“אין טעם לפתוח קרן השתלמות אם אני לא יכול להפקיד את המקסימום” – גם סכומים קטנים יכולים להצטבר לסכום משמעותי לאורך זמן. כל שקל שאתם חוסכים הוא שקל שעובד בשבילכם.

“קרן השתלמות היא רק לאנשים עם משכורות גבוהות” – לא נכון. קרן השתלמות יכולה להיות כלי חיסכון מצוין לכל רמת הכנסה.

השוואה בין קרן השתלמות לאפיקי חיסכון אחרים

כדי להבין טוב יותר את היתרונות של קרן השתלמות, בואו נשווה אותה לכמה אפיקי חיסכון והשקעה אחרים:

1. קרן השתלמות מול חיסכון בבנק:

• קרן השתלמות: הטבות מס משמעותיות, פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר.
• חיסכון בבנק: נזילות גבוהה יותר, אבל בדרך כלל תשואות נמוכות יותר ואין הטבות מס.

2. קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה:

• קרן השתלמות: פטור ממס על הרווחים אחרי 6 שנים.
• קופת גמל להשקעה: גמישות גבוהה יותר במשיכה, אבל יש מס על הרווחים.

3. קרן השתלמות מול השקעה בשוק ההון:

• קרן השתלמות: ניהול מקצועי, הטבות מס, סיכון מנוהל.
• השקעה עצמאית בשוק ההון: פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר, אבל גם סיכון גבוה יותר ואין הטבות מס.

איך קרן השתלמות משתלבת בתכנון הפיננסי הכולל שלכם?

קרן השתלמות היא כלי חשוב, אבל היא צריכה להיות חלק מתכנית פיננסית כוללת:

1. חיסכון לטווח קצר: כדאי שיהיה לכם חיסכון נזיל לחירום, בנוסף לקרן ההשתלמות.
2. חיסכון פנסיוני: קרן השתלמות לא מחליפה חיסכון פנסיוני ארוך טווח. ודאו שאתם מפרישים גם לפנסיה.
3. ביטוחים: בדקו שיש לכם כיסוי ביטוחי מתאים (בריאות, חיים, אובדן כושר עבודה) כחלק מהתכנון הפיננסי שלכם.
4. השקעות נוספות: אם יש לכם אפשרות, שקלו השקעות נוספות כמו נדל”ן או השקעות בשוק ההון לטווח ארוך.

שינויים ועדכונים בעולם קרנות ההשתלמות

עולם קרנות ההשתלמות לא עומד במקום. הנה כמה מגמות ושינויים שכדאי לשים לב אליהם:

1. דיגיטציה: יותר ויותר קרנות מציעות ממשקים דיגיטליים מתקדמים, שמאפשרים לכם לנהל את החיסכון שלכם בקלות מהטלפון או המחשב.
2. מסלולי השקעה חדשים: בשנים האחרונות, הופיעו מסלולי השקעה חדשים כמו מסלולים ממוקדי ESG (סביבה, חברה וממשל תאגידי) או מסלולים המתמקדים בהשקעות טכנולוגיות.
3. שקיפות מוגברת: יש דרישה גוברת לשקיפות בנוגע להשקעות של הקרנות ולדמי הניהול.
4. תחרות גוברת: התחרות בין הקרנות מתגברת, מה שיכול להוביל להורדת דמי ניהול ולשיפור השירות ללקוחות.

טיפים אחרונים לניהול מוצלח של קרן ההשתלמות שלכם

1. עקבו אחר הביצועים: בדקו את הביצועים של הקרן שלכם לפחות פעם בשנה. אם אתם לא מרוצים, שקלו לעבור לקרן או מסלול אחר.
2. היו מעורבים: אל תהססו לשאול שאלות או לבקש הסברים מהקרן שלכם. זה הכסף שלכם, ומגיע לכם להבין איך הוא מנוהל.
3. חשבו על העתיד: תכננו מראש למה תשתמשו בכסף כשיגיע מועד המשיכה. זה יכול לעזור לכם לקבל החלטות טובות יותר לגבי ניהול הקרן.
4. התייעצו עם מומחים: אם אתם מתלבטים או לא בטוחים לגבי החלטות מסוימות, שקלו להתייעץ עם יועץ פיננסי או מומחה בתחום.
5. שמרו על איזון: זכרו שקרן ההשתלמות היא חלק מהתמונה הפיננסית הכוללת שלכם. ודאו שהיא משתלבת היטב עם שאר התוכניות והמטרות הפיננסיות שלכם.

לסיכום

קרן השתלמות היא כלי פיננסי עוצמתי שיכול לעזור לכם לבנות עתיד כלכלי טוב יותר. עם הטבות המס המשמעותיות, הגמישות והפוטנציאל לתשואות טובות, זו דרך מצוינת לחסוך לטווח הבינוני.

זכרו, החיסכון הטוב ביותר הוא זה שמתאים לצרכים ולמטרות האישיות שלכם. קחו את הזמן להבין את האפשרויות, לשאול שאלות ולקבל החלטות מושכלות. עם קצת תכנון וחשיבה קדימה, קרן ההשתלמות יכולה להיות צעד משמעותי בדרך לביטחון פיננסי ולהגשמת החלומות שלכם.

ואל תשכחו – החיסכון הוא מסע, לא מטרה. תיהנו מהדרך, חגגו את ההישגים הקטנים, ותמיד תהיו פתוחים ללמוד ולהתפתח בכל הקשור לניהול הכספים שלכם. בהצלחה!