הלוואות: לבחור לפי העלות הכוללת, ולא רק לפי הריבית
לפני שלוקחים הלוואה כדאי להכיר את כל האפשרויות: הלוואה מהבנק, מחברת אשראי, או הלוואה כנגד החיסכון בקרן השתלמות, בקופת גמל או בפוליסה. בודקים כמה ההלוואה עולה בפועל, ואיך היא משפיעה על החיסכון.
כשצריך מימון, ורוצים לבחור נכון
- 01צריכים סכום לתקופה קצרה
ולא רוצים לפרק חיסכון, לשלם עליו מס או לאבד ותק.
- 02יש לכם כמה הלוואות
וקשה לראות כמה הן עולות יחד.
- 03יש לכם חיסכון נזיל
קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסה, שאפשר לקבל כנגדו הלוואה.
- 04יש לכם עסק קטן
שצריך מימון, ורוצים להשוות בין כמה אפשרויות.
לפני שחותמים
שתי הלוואות עם אותה ריבית יכולות לעלות סכומים שונים לגמרי. לכן משווים את העלות הכוללת.
- הריבית והמסלול
ריבית קבועה או משתנה, ואיך היא יכולה להשתנות לאורך התקופה.
- הצמדה למדד
האם הקרן צמודה למדד, ומה זה עושה להחזר החודשי.
- עמלות
עמלת פתיחה, עמלת פירעון מוקדם ועמלות נוספות.
- הלוואה כנגד החיסכון
הגוף שמנהל את החיסכון נותן הלוואה כנגדו. החיסכון ממשיך להיות מושקע, ומשמש כביטחון.
- מסלול ההחזר
שפיצר, קרן שווה, בלון או גרייס, לפי התזרים שלכם.
- איחוד הלוואות
לפעמים כדאי לאחד כמה הלוואות לאחת, ולפעמים לא. בודקים את העלות לפני ואחרי.
מה כתוב בהצעת ההלוואה
- ריבית אפקטיבית
- הריבית בפועל, כולל עמלות. בעזרתה משווים בין הלוואות.
- שפיצר
- מסלול שבו ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה.
- בלון
- מסלול שבו משלמים רק ריבית, והקרן מוחזרת בסוף.
- גרייס
- תקופה בתחילת ההלוואה שבה לא מחזירים קרן.
על הלוואות
עוד בנושא:
מה היתרון בהלוואה כנגד קרן השתלמות?
הכסף בקרן ממשיך להיות מושקע, ולא מפרקים את החיסכון. מצד שני, יש ריבית ותנאים, ולכן משווים אותה להלוואות אחרות.
כמה אפשר לקבל כנגד החיסכון?
זה תלוי בגוף המנהל ובסוג החיסכון. בדרך כלל אפשר לקבל חלק מהיתרה, ולא את כולה.
איך יודעים כמה ההלוואה תעלה?
מסתכלים על הריבית האפקטיבית ועל סך כל התשלומים. במחשבון ההלוואות באתר אפשר לראות את זה לפי מסלול.
כדאי לאחד הלוואות?
לפעמים. איחוד יכול להוריד את ההחזר החודשי, אבל גם להאריך את התקופה ולהגדיל את העלות הכוללת. בודקים לפני שמחליטים.
כדאי לקרוא בנושא
בואו נבדוק את אפשרויות ההלוואה שלכם
השאירו פרטים, ונבדוק יחד את הצורך, האפשרויות והעלות הכוללת.
לתיאום אבחון פיננסי
לא מבקשים כאן מסמכים או מידע פיננסי. רק פרטים ליצירת קשר.