כשצריך כסף, ויש חיסכון בקרן השתלמות, בקופת גמל או בפוליסת חיסכון, יש אפשרות שלא כולם מכירים: לקחת הלוואה על חשבון החיסכון, במקום למשוך אותו. זה יכול להיות פתרון נוח, אבל זו עדיין הלוואה, עם ריבית וסיכון. כאן נסביר איך זה עובד, ומתי כדאי לחשוב פעמיים.
איך זה עובד
הגוף שמנהל את החיסכון נותן הלוואה עד חלק מסוים מהיתרה. החיסכון עצמו נשאר מושקע, ומשמש בטוחה להלוואה. את ההלוואה מחזירים בתשלומים חודשיים, או בתשלום אחד בסוף התקופה, לפי מה שנקבע. הריבית נקבעת בתנאי ההלוואה, ולרוב היא קשורה לריבית הפריים.
לא כל גוף מציע הלוואה על כל חיסכון, ולא מכל מסלול. בודקים מול הגוף המנהל.
למה לא פשוט למשוך
- מס: משיכה של חיסכון יכולה לחייב מס על הרווח, או לבטל הטבת מס. הלוואה לא נחשבת משיכה.
- הכסף ממשיך לעבוד: בזמן ההלוואה החיסכון נשאר מושקע. כסף שנמשך מפסיק לצבור תשואה.
- ותק ונזילות: בקרן השתלמות שעוד לא נזילה, משיכה עולה במס. ההלוואה מאפשרת להשתמש בכסף בלי לפגוע בזה.
כמה זה עולה
העלות העיקרית היא הריבית. משווים אותה להלוואה בבנק או במקום אחר, וגם בודקים הצמדה, עמלות ודרך ההחזר. כדאי לזכור: על ההלוואה משלמים ריבית ידועה, והתשואה של החיסכון לא ידועה מראש. אפשר לבדוק את ההחזר החודשי במחשבון ההלוואות שלנו.
מינוף: הלוואה כדי להשקיע עוד
יש מי שלוקח הלוואה על חשבון החיסכון כדי להשקיע את הכסף שוב. זה נקרא מינוף. כשההשקעות עולות, הרווח גדל. כשהן יורדות, ההפסד גדל, וההלוואה והריבית נשארות.
- הסיכון כפול: אותו כסף חשוף לשוק פעמיים, פעם בחיסכון ופעם בהשקעה החדשה.
- מה קורה כשלא מחזירים: הגוף המלווה יכול לממש את החיסכון כדי לכסות את החוב. זה יכול לעלות במס, ולהקטין את החיסכון.
- הזמן חשוב: ירידה בשוק בדיוק בתקופת ההלוואה יכולה להפוך את המינוף להפסד.
מינוף מתאים רק למי שמבין את הסיכון, ויכול לעמוד בהחזרים גם כשהשוק יורד.
הלוואה להוצאה פרטית
רכב, שיפוץ או אירוע משפחתי הם סיבות נפוצות להלוואה. גם כאן משווים את העלות לחלופות, ולא שוכחים את המטרה המקורית של החיסכון. הלוואה שמחזירים בזמן משאירה את החיסכון שלם. על טעויות נפוצות בהלוואות
מה בודקים לפני שלוקחים
- הריבית, ההצמדה והעמלות.
- דרך ההחזר: תשלומים חודשיים, או תשלום אחד בסוף.
- מה קורה אם לא תוכלו להחזיר בזמן.
- האם יש חלופה זולה יותר.
- איך ההלוואה משתלבת בתוכנית הכספית שלכם.
שאלות נפוצות
ההלוואה פוגעת בחיסכון?
החיסכון נשאר מושקע, ולכן הוא ממשיך לעלות ולרדת כרגיל. את הריבית משלמים בנפרד. הפגיעה מגיעה רק אם לא מחזירים, והגוף מממש את החיסכון.
על כמה מהחיסכון אפשר לקחת הלוואה?
על חלק מהיתרה, לפי הכללים של כל גוף, וסוג החיסכון והמסלול. בודקים מול הגוף המנהל.
אפשר להחזיר מוקדם?
בודקים בתנאי ההלוואה. אצל חלק מהגופים זה אפשרי בלי עמלה.
הלוואה מקרן השתלמות או משיכה מקרן נזילה?
תלוי בסכום, בתקופה ובמה שתעשו עם הכסף. כסף שנמשך מקרן נזילה כבר לא חוזר אליה, ואילו הלוואה מחזירים.
איך נבדוק את זה אצלכם
באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נבדוק יחד מה המשמעות של הלוואה, של משיכה, או של חלופה אחרת, מול כל החסכונות וההתחייבויות שלכם. ההחלטה נשארת תמיד אצלכם. למידע נוסף: הלוואות וקרן השתלמות.
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד.
סוכן ביטוח פנסיוני ובעל תעודת מתכנן פרישה. לפני לויאלי עבד אלירן שנים רבות בחברות הביטוח AIG, מנורה מבטחים וכלל, ובסוכנויות ביטוח, כמתכנן פנסיוני בכיר ובתכנון פיננסי להשקעות.
עוד על אלירן ועל לויאלי
