דמי ניהול בפנסיה ובחיסכון: מה זה, איפה רואים כמה אתם משלמים ואיך בודקים

רוב האנשים לא יודעים כמה הם משלמים בדמי ניהול על הפנסיה ועל החסכונות. זה מובן: המספר לא מופיע בתלוש, והוא נגבה בשקט, כל חודש, מתוך החיסכון.

אבל דמי ניהול הם אחד הדברים הבודדים בחיסכון שאפשר לבדוק ולפעמים גם לשפר. בכתבה הזו נסביר מה הם, איפה רואים אותם ומה כדאי לבדוק.

מה זה דמי ניהול?

דמי ניהול הם התשלום שהגוף המנהל גובה על ניהול החיסכון שלכם. בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים, בקופת גמל ובקרן השתלמות יש שני סוגים:

• דמי ניהול מההפקדה: אחוז מכל הפקדה חודשית, שנגבה עוד לפני שהכסף מושקע.
• דמי ניהול מהצבירה: אחוז שנתי מכל הכסף שכבר נצבר, שנגבה באופן שוטף.

בקרן פנסיה נגבים בדרך כלל שני הסוגים. בקופות גמל ובקרנות השתלמות נגבים בדרך כלל רק דמי ניהול מהצבירה.

למה הבדל קטן באחוז משנה כל כך?

דמי ניהול מהצבירה נגבים כל שנה מכל הכסף שנצבר. לכן הם מקטינים לא רק את החיסכון היום, אלא גם את הסכום שעליו תחושב התשואה בשנים הבאות.

בחיסכון ארוך, של עשרות שנים, הבדל של עשיריות האחוז מצטבר לסכום משמעותי. ככל שהחיסכון גדול יותר והתקופה ארוכה יותר, ההשפעה גדלה.

איפה רואים כמה אתם משלמים?

• הדוח השנתי שנשלח מכל קרן וקופה. בו מופיעים שיעורי דמי הניהול והסכום שנגבה בפועל בשנה.
• האזור האישי באתר של הגוף המנהל.
• בדיקה מרוכזת: סוכן ביטוח פנסיוני יכול, באישורכם, לקבל תמונה של כל המוצרים שלכם במקום אחד, גם מגופים שונים.

כדאי לבדוק כל קרן וקופה בנפרד. הרבה פעמים יש לאנשים קופות ישנות ממקומות עבודה קודמים, עם דמי ניהול שאף אחד לא בדק שנים.

אפשר להוריד את דמי הניהול?

לעיתים קרובות כן. דמי הניהול נקבעים מול הגוף המנהל, ויש תקרה שנקבעת בחוק. בפועל, דמי הניהול שאנשים משלמים שונים מאוד זה מזה, גם באותה קרן.

אפשר לבקש הפחתה מהגוף הקיים, לבדוק גופים אחרים, או לאחד קופות קטנות. מעבר בין גופים הוא החלטה שכדאי לבדוק היטב, כי יש לה גם השלכות אחרות.

מה בודקים חוץ מהאחוז?

דמי ניהול נמוכים הם לא הדבר היחיד שחשוב. לפני כל שינוי כדאי לבדוק גם:

• מסלול ההשקעה: האם הוא מתאים לגיל, לטווח ולרמת הסיכון.
• הכיסויים הביטוחיים בקרן, ומה קורה להם במעבר.
• זכויות ישנות: בפוליסות ותיקות יש לפעמים תנאים שלא קיימים היום, כמו מקדם קצבה מובטח.
• כיסויים כפולים: ביטוחים שאתם משלמים עליהם פעמיים, בקרן ובפוליסה נפרדת.

שאלות נפוצות על דמי ניהול

מה ההבדל בין דמי ניהול מההפקדה לדמי ניהול מהצבירה?

דמי ניהול מההפקדה נגבים פעם אחת מכל הפקדה. דמי ניהול מהצבירה נגבים כל שנה מכל היתרה. בחיסכון ארוך, דמי הניהול מהצבירה משפיעים בדרך כלל יותר.

דמי ניהול יכולים לעלות בלי שאדע?

כן. יש מקרים שבהם הנחה בדמי הניהול ניתנת לתקופה מוגבלת, או מותנית במקום העבודה. לכן כדאי לבדוק את הדוח השנתי כל שנה.

כמה זמן לוקחת בדיקה?

עם הרשאה לקבלת הנתונים, אפשר לראות את כל המוצרים במקום אחד. הבדיקה עצמה נעשית בפגישה אחת.

רוצים לדעת כמה אתם משלמים?

באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נעבור יחד על דמי הניהול בכל קרן וקופה, על מסלולי ההשקעה ועל הכיסויים. בסוף תדעו בדיוק מה יש לכם ומה אפשר לשפר.

למידע נוסף: קרן פנסיה · קופת גמל · קרן השתלמות · תכנון פנסיוני

לתיאום אבחון פיננסי

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם.