איחוד קרנות פנסיה: מתי כדאי, מה בודקים לפני ואיך עושים את זה

הרבה אנשים מגלים שיש להם כמה קרנות פנסיה, אחת מכל מקום עבודה. לחלק מהחשבונות כבר לא מפקידים, אבל הכסף עדיין שם, ודמי הניהול ממשיכים לרדת ממנו. איחוד של החשבונות יכול לעשות סדר ולחסוך כסף, אבל לא תמיד נכון לאחד הכול. כאן נסביר מתי זה כדאי, מה בודקים לפני ואיך עושים את זה.

למה נוצרות כמה קרנות פנסיה

כשמתחילים לעבוד במקום חדש, המעסיק מפקיד לקרן שהוא בחר או לקרן שבחרתם. כשעוזבים, ההפקדות לחשבון הזה נפסקות, והוא הופך לחשבון לא פעיל, כלומר חשבון שכבר לא מפקידים אליו. אחרי כמה החלפות עבודה, החיסכון הפנסיוני מפוזר בכמה חשבונות, ולפעמים בכמה גופים.

זה קורה גם למי שעבר מעבודה כשכיר לעבודה כעצמאי, או למי שהמעסיק שלו החליף את הקרן שאליה הוא מפקיד.

מה היתרון באיחוד

• תמונה אחת ברורה: חשבון אחד, דוח שנתי אחד, ומסלול השקעה אחד שאתם מכירים.
• דמי ניהול: מכל חשבון יורדים דמי ניהול, כלומר האחוז שהקרן גובה מהחיסכון. כשמאחדים לחשבון עם תנאים טובים יותר, אפשר להקטין את מה שמשלמים בסך הכול. על דמי ניהול ואיך בודקים אותם
• פחות כסף שנשכח: חשבון ישן קל לשכוח, במיוחד אחרי מעבר דירה או החלפת מספר טלפון.

האיחוד האוטומטי, ולמה עדיין כדאי לבדוק

רשות שוק ההון קבעה תהליך שבו חשבונות לא פעילים בקרנות פנסיה חדשות מאוחדים לחשבון הפעיל של החוסך. לפני האיחוד נשלחת הודעה, ואפשר לסרב.

אבל התהליך הזה לא חל על כל המוצרים. למשל, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה ותיקות לא מאוחדים בו. לכן גם היום להרבה אנשים יש חשבונות מפוזרים, וכדאי לבדוק מה יש לכם בפועל.

מה בודקים לפני שמאחדים

1. לאן מאחדים: בדרך כלל לקרן הפעילה, שאליה המעסיק מפקיד היום. אבל לא תמיד היא מתאימה. משווים את דמי הניהול מההפקדות ומהחיסכון, את מסלול ההשקעה ואת השירות.
2. זכויות ישנות: בקרן פנסיה ותיקה, ובביטוחי מנהלים ישנים עם מקדם קצבה מובטח, יש זכויות שאי אפשר לקבל היום במוצר חדש. מקדם הקצבה קובע כמה קצבה תקבלו על כל שקל שחסכתם. לפני שמעבירים כסף כזה בודקים היטב מה מפסידים. על ההבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
3. כיסויים ביטוחיים: בקרן פנסיה יש בדרך כלל ביטוח נכות ושארים, כלומר תשלום חודשי אם לא ניתן לעבוד, וקצבה למשפחה במקרה מוות. בחשבון שלא מפקידים אליו הכיסוי נמשך רק לתקופה מוגבלת. לכן בודקים שבקרן הפעילה יש כיסוי שמתאים למשפחה.
4. מסלול ההשקעה: הכסף שמגיע מהחשבון הישן יושקע במסלול של הקרן שאליה מאחדים. בודקים שהמסלול מתאים לגיל, לטווח ולרמת הסיכון.
5. מוטבים: אחרי האיחוד מוודאים שהמוטבים בקרן שאליה עבר הכסף מעודכנים.

איך מאחדים בפועל

1. מוצאים את כל החשבונות: במאגר "הר הכסף" של משרד האוצר אפשר לבדוק אם יש חשבונות שלא ידעתם עליהם. את כל הנתונים אפשר לרכז גם דרך המסלקה הפנסיונית, מערכת שמרכזת את המידע מכל הגופים.
2. מחליטים לאן מאחדים: לפי ההשוואה שלמעלה.
3. מגישים בקשת העברה: הבקשה מוגשת דרך הקרן שאליה עובר הכסף, או דרך בעל רישיון, כמו סוכן ביטוח פנסיוני. הכסף עובר מקרן לקרן, ולא נמשך, ולכן אין על ההעברה מס.
4. בודקים שהכול הגיע: שהחשבון הישן התרוקן, שהכסף נכנס לקרן החדשה, ושהמסלול והמוטבים נכונים.

שאלות נפוצות

משלמים מס כשמאחדים קרנות פנסיה?

לא. הכסף עובר מקרן לקרן ונשאר חיסכון לפנסיה, ולכן ההעברה לא נחשבת משיכה. מה שכדאי לבדוק הוא את דמי הניהול בקרן שאליה מאחדים.

אפשר לאחד ביטוח מנהלים עם קרן פנסיה?

לפעמים כן, אבל בביטוחי מנהלים ישנים יש לעיתים מקדם קצבה מובטח, ששווה הרבה בפרישה. לכן בודקים את הפוליסה לפני כל העברה. על ביטוח מנהלים

מה קורה לכיסוי הביטוחי בחשבון שלא מפקידים אליו?

אחרי שההפקדות נפסקות, הכיסוי נמשך לתקופה מוגבלת ואז נעצר. לכן כשעוזבים עבודה כדאי לבדוק איפה יהיה הכיסוי שלכם מעכשיו.

איך יודעים כמה חשבונות פנסיה יש לי?

במאגר "הר הכסף" של משרד האוצר, ובדוחות השנתיים שמגיעים מכל גוף. בדיקה של כל החשבונות יחד נקראת גם בדיקת תיק פנסיוני.

איך נבדוק את זה אצלכם

כל תיק שונה. באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נעבור יחד על כל החשבונות שלכם, נבדוק מה כדאי לאחד ומה עדיף להשאיר, ונראה את דמי הניהול, המסלולים והכיסויים. למידע נוסף: קרן פנסיה ותכנון פנסיוני.

לתיאום אבחון פיננסי

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם.