הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה: נכות, שארים, ומתי אפשר לוותר על כיסוי

הרבה אנשים חושבים על קרן הפנסיה רק כחיסכון לפרישה. אבל חלק מכל הפקדה קונה ביטוח, למקרה שלא תוכלו לעבוד, ולמקרה שחלילה המשפחה תישאר בלעדיכם. כדאי לדעת מה הכיסוי שלכם, כמה הוא עולה, והאם הוא מתאים למשפחה שלכם היום.

מה כוללת קרן הפנסיה

• קצבת זקנה: החיסכון לפרישה, שממנו תשולם קצבה חודשית.
• ביטוח נכות: תשלום חודשי אם לא תוכלו לעבוד בגלל מחלה או תאונה.
• ביטוח שארים: קצבה חודשית לבן או לבת הזוג ולילדים, אם חלילה תלכו לעולמכם לפני הפרישה.

העלות של הביטוחים יורדת מההפקדות. כלומר, כל שקל שהולך לביטוח לא נחסך לפרישה.

ביטוח נכות

ביטוח הנכות משלם קצבה חודשית כשלא ניתן לעבוד. בדרך כלל הוא כולל גם שחרור מתשלום, כלומר הקרן ממשיכה להפקיד עבורכם לפנסיה בתקופה הזו. הכיסוי מחושב לפי השכר שעליו מפקידים, ולכן הפקדה על שכר נמוך מהשכר האמיתי מקטינה גם את הכיסוי. על ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח שארים

ביטוח השארים משלם קצבה חודשית לבן או לבת הזוג ולילדים, לפי התקנון של הקרן. זו הגנה חשובה למשפחה, במיוחד כשהילדים צעירים או כשיש משכנתא.

אם אין שארים, הקרן משלמת את החיסכון שנצבר למוטבים שהגדרתם. על הגדרת מוטבים

מסלולי ביטוח: יותר כיסוי או יותר חיסכון

בקרנות הפנסיה יש כמה מסלולי ביטוח. בחלקם יותר כסף הולך לכיסוי הביטוחי, ובחלקם יותר כסף נשאר לחיסכון. מי שלא בחר, נמצא במסלול ברירת המחדל של הקרן.

הבחירה תלויה במשפחה, בגיל ובביטוחים האחרים שיש לכם. למשל, מי שיש לו ביטוח חיים פרטי, או ביטוח חיים למשכנתא, בודק את הכיסוי הכולל, ולא כל ביטוח לבד. על כפל ביטוחים

ויתור על כיסוי שארים

מי שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים, לפי ההגדרות בתקנון הקרן, משלם על ביטוח שארים שאין מי שיקבל ממנו. במצב כזה אפשר לבקש לוותר על הכיסוי, וכך יותר כסף נשאר לחיסכון.

• לכמה זמן: בודקים בתקנון לכמה זמן הוויתור תקף, ואם צריך לחדש אותו.
• כשהמשפחה משתנה: אחרי חתונה, זוגיות או לידה מחזירים את הכיסוי מיד.
• החזרה לכיסוי: לפי התקנון, היא יכולה לדרוש הצהרת בריאות או תקופת המתנה חדשה. לכן לא שוכחים לעדכן בזמן.

מתי כדאי לבדוק את הכיסויים

• כשמשהו משתנה במשפחה: חתונה, לידה, גירושין, או כשהילדים גדלים.
• כשהשכר משתנה.
• כשעושים ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי.
• כשעוזבים עבודה. על מה שקורה לכיסוי כשעוזבים עבודה

שאלות נפוצות

איך יודעים איזה כיסוי יש לי?

הסכומים של ביטוח הנכות ושל ביטוח השארים מופיעים בדוח השנתי של הקרן. על הדוח השנתי

אם אין לי שארים, מה קורה לכסף?

החיסכון שנצבר עובר למוטבים שהגדרתם, או ליורשים אם לא הגדרתם מוטבים.

יש לי ביטוח חיים פרטי. צריך גם ביטוח שארים בקרן?

תלוי בכיסוי הכולל ובמה שהמשפחה צריכה. בודקים את כל הביטוחים יחד, ורק אז מחליטים.

מה זה תקופת המתנה?

תקופה מתחילת הכיסוי, שבה הקרן לא משלמת על מחלה שהייתה קיימת לפני ההצטרפות. הפרטים נקבעים בתקנון של כל קרן.

איך נבדוק את זה אצלכם

באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נבדוק יחד מה הכיסוי בקרן הפנסיה, מה יש לכם בביטוחים האחרים, ואם הכול יחד מתאים למשפחה שלכם. ההחלטה נשארת תמיד אצלכם. למידע נוסף: קרן פנסיה וביטוח חיים.

לתיאום אבחון פיננסי

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם.