פוליסת חיסכון: איך היא עובדת, במה היא שונה מקופת גמל להשקעה ומה כדאי לבדוק

פוליסת חיסכון היא אחת הדרכים הנפוצות לחסוך כסף לטווח בינוני וארוך, מחוץ לפנסיה. מפקידים סכום חד-פעמי או כל חודש, בוחרים איך הכסף יושקע, ובדרך כלל אפשר למשוך אותו כשצריך. כאן נסביר איך היא עובדת, במה היא שונה מקופת גמל להשקעה, ומה כדאי לבדוק לפני שמצטרפים.

מה זו פוליסת חיסכון

פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון של חברת ביטוח. מבחינה משפטית זו פוליסת ביטוח, ולכן אפשר למנות בה מוטבים, כלומר את מי שיקבל את הכסף אם חלילה יקרה משהו.

• הפקדה: סכום חד-פעמי, הפקדה חודשית, או שילוב של השניים. אין תקרה שנתית להפקדה.
• מסלול השקעה: בוחרים מסלול לפי רמת הסיכון, למשל מסלול כללי, מסלול מניות, מסלול אג"ח או מסלול שעוקב אחרי מדד.
• החלפת מסלול: אפשר לעבור בין המסלולים של אותה פוליסה, וזה לא נחשב משיכה, ולכן לא משלמים מס באותו רגע.

מתי אפשר למשוך את הכסף

בדרך כלל אפשר למשוך את הכסף בכל עת, כולו או חלק ממנו. כדאי לקרוא בפוליסה אם יש תנאים מיוחדים למשיכה, ולזכור שהכסף מושקע: ביום שבו מושכים, הערך שלו יכול להיות גבוה או נמוך מבעבר.

איך משלמים מס

המס משולם רק כשמושכים את הכסף, ורק על הרווח הריאלי, כלומר על הרווח שמעבר לעליית המדד. כל עוד הכסף נשאר בפוליסה, גם כשמחליפים מסלול, לא משלמים מס.

מעבר לחברת ביטוח אחרת שונה: בדרך כלל הוא נחשב משיכה, ולכן הוא אירוע מס. כדאי לבדוק את זה לפני שמחליטים לעבור.

פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה

שני המוצרים דומים: הכסף מושקע במסלול שבוחרים, אפשר למשוך אותו, והחלפת מסלול לא מחייבת מס. ההבדלים העיקריים:

• מי מנהל: פוליסת חיסכון מנוהלת רק בחברות ביטוח. קופת גמל להשקעה מנוהלת גם בבתי השקעות.
• תקרת הפקדה: בקופת גמל להשקעה יש תקרה שנתית להפקדה. בפוליסת חיסכון אין.
• מעבר בין חברות: בקופת גמל להשקעה אפשר להעביר את הכסף לחברה אחרת בלי לשלם מס באותו רגע. בפוליסת חיסכון מעבר כזה הוא בדרך כלל אירוע מס.
• מגיל 60: בקופת גמל להשקעה אפשר לקבל את הכסף כקצבה חודשית בפטור ממס. בפוליסת חיסכון אין הטבה כזו.

אין מוצר אחד שמתאים לכולם. ההתאמה תלויה בסכום, בטווח, במטרה ובמה שכבר יש לכם. על קופת גמל להשקעה

מה כדאי לבדוק לפני שמצטרפים

1. דמי ניהול: בפוליסת חיסכון הם נגבים מהחיסכון שנצבר, ונקבעים בהסכם עם החברה. הפרש קטן מצטבר לאורך שנים, ולכן משווים לפני שחותמים.
2. מסלול השקעה: לפי המטרה, הטווח ורמת הסיכון. כסף שאולי תצטרכו בקרוב לא כדאי לחשוף לתנודות גדולות.
3. מטרת החיסכון: לדירה, לילדים, לכרית ביטחון או לפרישה. המטרה עוזרת לבחור גם את המוצר וגם את המסלול.
4. מוטבים: ממנים מוטבים, ומעדכנים אותם כשמשהו משתנה במשפחה.
5. חלופות: משווים מול חיסכון במוצרים אחרים, כמו קופת גמל להשקעה, לפני שמחליטים.

שאלות נפוצות

אפשר להפקיד לפוליסת חיסכון סכום חד-פעמי?

כן. אפשר להפקיד סכום חד-פעמי, הפקדה חודשית, או שילוב של שתיהן.

מה קורה לכסף במקרה מוות?

הכסף עובר למוטבים שנקבעו בפוליסה. לכן חשוב שהרשימה תהיה מעודכנת.

אפשר להחליף מסלול השקעה?

כן, בין המסלולים של אותה פוליסה, ובלי לשלם מס באותו רגע.

מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לפיקדון בבנק?

בפיקדון מקבלים ריבית שנקבעה מראש. בפוליסת חיסכון הכסף מושקע, ולכן הוא יכול לעלות ולרדת לפי המסלול שבחרתם.

איך נבדוק את זה אצלכם

כל תיק שונה. באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נעבור יחד על החסכונות שלכם, על דמי הניהול ועל המסלולים, ונבדוק מה מתאים למטרות שלכם. למידע נוסף: פוליסת חיסכון והשקעות ותכנון פיננסי.

לתיאום אבחון פיננסי

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד.