ביטוח חיים מסוג ריסק נועד להגן על המשפחה מבחינה כלכלית, אם קורה למבוטח משהו. כאן נסביר איך הוא עובד, איך חושבים על סכום הביטוח, ומה כדאי לבדוק כדי לא לשלם על מה שלא צריך.
מה זה ביטוח ריסק
ביטוח ריסק משלם סכום כסף חד-פעמי למוטבים, אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח. אין בו רכיב חיסכון. משלמים פרמיה, כלומר תשלום חודשי, כל עוד הביטוח בתוקף.
למי זה רלוונטי
ביטוח ריסק הוא נושא שכדאי לבדוק כשיש מי שתלוי בהכנסה שלכם, למשל:
- בן או בת זוג וילדים.
- משכנתא או הלוואות שהמשפחה תצטרך להמשיך לשלם.
- הורים או קרובים שאתם עוזרים להם.
הרבה פעמים הצורך נוצר באירועי חיים: חתונה, לידה, קניית דירה או פתיחת עסק.
איך חושבים על סכום הביטוח
אין סכום שמתאים לכולם. בדרך כלל מסתכלים על כמה דברים:
- כמה שנים המשפחה תצטרך את ההכנסה שלכם, ובאיזה היקף.
- חובות שיישארו, כמו משכנתא והלוואות.
- הוצאות עתידיות, כמו לימודים של הילדים.
- כיסויים שכבר יש לכם, למשל קצבת שארים בקרן פנסיה או ביטוח חיים בביטוח מנהלים.
סכום נמוך מדי משאיר את המשפחה חשופה. סכום גבוה מדי, או כיסוי כפול, אומר תשלום מיותר כל חודש.
איך נקבעת הפרמיה
הפרמיה תלויה בגיל, במצב הבריאותי, בעישון ובסכום הביטוח. יש שני מבנים נפוצים:
- פרמיה משתנה: מתחילה נמוך ועולה עם הגיל.
- פרמיה קבועה: זהה לאורך תקופה מוגדרת, ולכן בהתחלה היא גבוהה יותר.
מה מתאים תלוי בתקופה שבה צריך את הכיסוי ובתקציב.
מה כדאי לבדוק
- כיסויים קיימים: לפני שקונים, לבדוק מה כבר יש לכם בקרן הפנסיה, בביטוח המנהלים ובמקום העבודה.
- הצהרת בריאות: לענות במלואה ובדיוק. מידע חסר יכול לפגוע בתשלום בעתיד.
- מוטבים: לוודא שהם מעודכנים, במיוחד אחרי אירועי חיים.
- עדכון לאורך הזמן: כשהמשכנתא קטנה והילדים גדלים, הצורך משתנה. כדאי לבדוק את הסכום מדי כמה שנים.
- משכנתא: אם הביטוח נדרש לבנק, יש לו כללים משלו. על ביטוח חיים למשכנתא
טעויות נפוצות
- לקבוע סכום ביטוח בלי לחשב את הצורך בפועל.
- לקנות ביטוח חדש בלי לבדוק מה כבר יש בקרן הפנסיה ובמקום העבודה.
- למלא הצהרת בריאות בחיפזון או באופן חלקי.
- לשכוח לעדכן מוטבים.
- להשאיר את אותו ביטוח שנים, גם כשהמצב המשפחתי השתנה.
שאלות נפוצות
אם יש קרן פנסיה, צריך גם ריסק?
בקרן פנסיה יש בדרך כלל כיסוי לשארים, אבל הוא לא תמיד מספיק לצרכים של המשפחה. כדאי לבדוק כמה כיסוי יש כבר, ורק אז להחליט.
מה ההבדל בין פרמיה קבועה למשתנה?
פרמיה משתנה מתחילה נמוך ועולה עם הגיל. פרמיה קבועה זהה לאורך תקופה מוגדרת. בטווח ארוך ההבדל בעלות הכוללת יכול להיות משמעותי.
מה קורה אם מפסיקים לשלם?
הכיסוי מתבטל, ואין החזר כסף, כי אין בביטוח רכיב חיסכון. לפני ביטול כדאי לבדוק שאין צורך בכיסוי.
מתי כדאי לבדוק את הביטוח מחדש?
בכל אירוע חיים משמעותי: חתונה, לידה, משכנתא חדשה, שינוי בהכנסה או גירושין.
איך נבדוק את זה אצלכם
כל משפחה שונה, ולכן כדאי לבדוק את המצב שלכם. באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נעבור יחד גם על הכיסויים הביטוחיים שכבר יש לכם, כדי לראות אם יש חוסר או כפילות. בסוף תהיה לכם תמונה ברורה.
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם.
סוכן ביטוח פנסיוני ובעל תעודת מתכנן פרישה. לפני לויאלי עבד אלירן שנים רבות בחברות הביטוח AIG, מנורה מבטחים וכלל, ובסוכנויות ביטוח, בתפקידים שונים ובמחלקות רבות, ובהם תכנון פיננסי להשקעות.
עוד על אלירן ועל לויאלי
