רוב ההחלטות על הפרישה מתקבלות ברגע אחד: כשחותמים על המסמכים בסוף העבודה. את חלקן כמעט אי אפשר לשנות אחר כך. לכן כדאי להתחיל לתכנן כמה שנים לפני.
ריכזנו כאן 7 החלטות שכדאי לעבור עליהן לפני הפרישה. זה לא מחליף בדיקה אישית, כי כל תיק שונה, אבל זה יעזור לכם להגיע לפרישה מוכנים.
1. מתי לפרוש, ולמה התאריך חשוב
גיל הפרישה בחוק שונה לגברים ולנשים. אבל בקרן הפנסיה אפשר בדרך כלל לבקש קצבה כבר מגיל 60, אם הפסקתם לעבוד.
המחיר של פרישה מוקדמת: הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר, כי היא תשולם לאורך יותר שנים, ויהיו פחות שנים של הפקדות. לכן כדאי לבדוק מה המשמעות של כל תאריך על ההכנסה החודשית שלכם.
2. קצבה חודשית או סכום חד-פעמי
חלק מהכסף שנצבר לפנסיה חייב להשתלם כקצבה חודשית. חלק אחר אפשר לפעמים לקבל כסכום חד-פעמי, בתנאים שנקבעו בחוק.
יש גם אפשרות להוון חלק מהקצבה, כלומר לוותר על חלק מהתשלום החודשי ולקבל אותו מראש כסכום אחד. כל בחירה כזו משפיעה על ההכנסה שלכם לכל החיים. לכן כדאי לבדוק אותה מול ההוצאות הצפויות ומול הנכסים האחרים שיש לכם.
3. טופס 161: מה עושים עם כספי הפיצויים
כשעוזבים מקום עבודה, המעסיק ממלא טופס 161. בעקבותיו אתם מחליטים מה יקרה לכספי הפיצויים. יש שלוש אפשרויות עיקריות:
- למשוך את הכסף. חלק ממנו פטור ממס עד תקרה, והשאר חייב במס.
- רצף קצבה. משאירים את הכסף בקרן, והוא יצטרף לקצבה החודשית.
- רצף פיצויים. דוחים את ההחלטה, ואת המס, להמשך.
לכל אפשרות יש השלכת מס אחרת, וגם השפעה על הפטורים שיישארו לכם בפרישה עצמה. כל מה שצריך לדעת על טופס 161.
4. איך לנצל את הפטורים ממס
בפרישה יש כמה סוגים של פטור ממס: על מענקי פרישה ועל חלק מהקצבה החודשית. כדי לנצל אותם מגישים לרשות המסים טופס 161ד, שנקרא גם "קיבוע זכויות".
ההחלטה איך לחלק את הפטור בין המענקים לקצבה משפיעה על המס שתשלמו בכל שנות הפרישה. על מענק שחייב במס אפשר לבקש, בתנאים מסוימים, לפרוס את המס על כמה שנים.
5. לעשות סדר בקרנות ובקופות הישנות
רבים מגיעים לפרישה עם כמה קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים ממקומות עבודה קודמים. כל אחד מהם גובה דמי ניהול, כלומר אחוז מהחיסכון שנגבה כל שנה, ולכל אחד תנאים משלו.
לפני הפרישה כדאי למפות את כולם ולבדוק מה כדאי לאחד. חשוב לדעת: בפוליסות ישנות של ביטוח מנהלים יש לפעמים מקדם קצבה מובטח, שיכול להיות שווה הרבה. לכן בודקים אותו לפני כל שינוי.
6. מסלול ההשקעה בשנים שלפני הפרישה
ככל שהפרישה מתקרבת, יש פחות זמן להתאושש מירידות בשוק. לכן כדאי לבדוק שמסלול ההשקעה מתאים לגיל ולמועד שבו תצטרכו את הכסף.
במסלולים "תלויי גיל" רמת הסיכון יורדת אוטומטית עם השנים. זה לא תמיד מתאים לכל אחד, למשל למי שיש לו נכסים נוספים או מקורות הכנסה אחרים.
7. הביטוחים שמשתנים בפרישה
ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה שכלולים בקרן הפנסיה מסתיימים בדרך כלל בפרישה. במקביל, ביטוח בריאות וביטוח סיעודי נעשים חשובים יותר.
כדאי לבדוק מה נשאר, מה חסר ומה כבר לא נחוץ, כדי לא לשלם על כיסוי כפול ולא להישאר בלי כיסוי שצריך.
שאלות נפוצות על תכנון פרישה
מתי כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה?
כמה שנים מראש. חלק מההחלטות, כמו מסלול ההשקעה ואיחוד קופות, משפיעות לאורך זמן. לכן כדאי להתחיל לבדוק אותן לפחות כמה שנים לפני מועד הפרישה.
אפשר לשנות את ההחלטות אחרי שהקצבה מתחילה?
חלק מההחלטות, כמו מסלול הקצבה, קשה מאוד או בלתי אפשרי לשנות אחרי שהתשלומים התחילו. לכן כדאי לבדוק אותן לפני שחותמים.
מה זה תיקון 190?
מסלול שמאפשר, בתנאים מסוימים, להפקיד כסף לקופת גמל ולמשוך אותו בהמשך כקצבה עם הטבות מס. הוא רלוונטי בעיקר לגילאי 60 ומעלה שכבר יש להם קצבה מינימלית. להסבר המלא על תיקון 190.
רוצים לדעת איפה אתם עומדים?
באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נעבור יחד על הקרנות, הקופות והביטוחים שלכם, ונבנה תמונה ברורה לקראת הפרישה.
למידע נוסף: תכנון פרישה ומיסוי · קרן פנסיה · ביטוח מנהלים
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם.
סוכן ביטוח פנסיוני ובעל תעודת מתכנן פרישה. לפני לויאלי עבד אלירן שנים רבות בחברות הביטוח AIG, מנורה מבטחים וכלל, ובסוכנויות ביטוח, כמתכנן פנסיוני בכיר ובתכנון פיננסי להשקעות.
עוד על אלירן ועל לויאלי
