כפל ביטוחים: איך מגלים שאתם משלמים פעמיים, ומה עושים עם זה

הרבה אנשים משלמים על אותו כיסוי ביטוחי פעמיים: פעם דרך העבודה, פעם דרך קופת החולים, ופעם בפוליסה פרטית. לפעמים זה כסף שיורד כל חודש בלי שום תועלת, כי בתביעה אפשר לקבל רק פעם אחת. כאן נסביר איך נוצר כפל ביטוחים, איך מגלים אותו, ולמה לא ממהרים לבטל.

איך נוצר כפל ביטוחים

• ביטוח בריאות פרטי וביטוח קבוצתי: פוליסה שקניתם בעצמכם, ולצידה ביטוח בריאות שהמעסיק או ועד העובדים עושה לכולם.
• שב"ן וביטוח פרטי: השב"ן הוא הביטוח המשלים של קופת החולים. חלק מהכיסויים בו, כמו ניתוחים, קיימים גם בפוליסות פרטיות.
• ביטוח נסיעות וכרטיס אשראי: ביטוח שקונים לפני טיסה, כשחלק מהכיסוי כבר קיים בכרטיס האשראי. על ביטוח נסיעות לחו"ל
• אובדן כושר עבודה: בקרן הפנסיה יש בדרך כלל ביטוח נכות, ולפעמים יש גם פוליסה פרטית. בביטוחים האלה יש לרוב תקרה של אחוז מההכנסה, ולכן ביטוח נוסף לא תמיד יגדיל את התשלום. על ביטוח אובדן כושר עבודה

שיפוי או פיצוי: מתי הכפל באמת מיותר

כדי לדעת אם הכפל הוא בזבוז, צריך להבין איך כל כיסוי משלם:

• שיפוי: החברה מחזירה את ההוצאה שהייתה בפועל, למשל את המחיר של ניתוח. אם יש שתי פוליסות שיפוי לאותו דבר, לא מקבלים פעמיים. החברות מתחלקות בתשלום, ולכן אחת מהפוליסות היא בעיקר הוצאה מיותרת.
• פיצוי: החברה משלמת סכום שנקבע מראש כשקורה אירוע, למשל גילוי של מחלה קשה, בלי קשר להוצאות. כאן שתי פוליסות ישלמו, ולכן זה לא בהכרח כפל. השאלה היא אם הסכום הכולל מתאים לצרכים שלכם.

איך מגלים כפל ביטוחים

1. הר הביטוח: אתר של רשות שוק ההון, שמרכז את הביטוחים הרשומים על שמכם, ומתריע כשיש חשש לכפל. שימו לב: השב"ן של קופת החולים לא מופיע בו.
2. השב"ן: את הכיסויים בו בודקים באתר של קופת החולים.
3. ביטוחים מהעבודה: שואלים במחלקת משאבי אנוש או בוועד העובדים איזה ביטוח קבוצתי יש לכם, ומה הוא כולל.
4. משווים כיסוי מול כיסוי: ניתוחים, השתלות, תרופות שלא בסל, ייעוץ רופאים ובדיקות. כפל אמיתי הוא כשאותו כיסוי מופיע בשני מקומות.

מצאתם כפל. מה עכשיו?

ההתראה בהר הביטוח היא סיבה לבדוק, ולא בהכרח סיבה לבטל. לפני שמבטלים פוליסה בודקים:

• איזו פוליסה טובה יותר בשבילכם: היקף הכיסוי, ההחרגות, והמחיר בעתיד, כי בהרבה ביטוחים הפרמיה עולה עם הגיל.
• כמה יציב הכיסוי: ביטוח קבוצתי מהעבודה בדרך כלל נגמר כשעוזבים את מקום העבודה.
• מה יקרה אם תרצו לחזור: הצטרפות מחדש יכולה לדרוש שוב הצהרת בריאות, ולפעמים גם תקופת המתנה חדשה עד שהכיסוי מתחיל. אם מצב הבריאות השתנה, ייתכנו החרגות.
• משלים שב"ן: יש פוליסות פרטיות שמשלימות את השב"ן במקום לכפול אותו. לפעמים זה פותר את הכפל בלי לוותר על כיסוי.

והכלל החשוב: לא מבטלים ביטוח לפני שמוודאים שיש כיסוי אחר, ושהוא כבר בתוקף.

שאלות נפוצות

הר הביטוח מציג את כל הביטוחים שלי?

הוא מציג את הביטוחים מחברות הביטוח שרשומים על שמכם. השב"ן של קופת החולים לא מופיע בו, ולכן בודקים אותו בנפרד.

אפשר לקבל פעמיים על אותו ניתוח?

בכיסוי מסוג שיפוי, לא. מקבלים את ההוצאה פעם אחת. בכיסוי מסוג פיצוי, כל פוליסה משלמת את הסכום שנקבע בה.

ביטוח הבריאות מהעבודה מספיק?

זה תלוי במה שהוא כולל, ובכמה זמן תישארו במקום העבודה. ביטוח קבוצתי נגמר בדרך כלל כשעוזבים, ולכן כדאי לבדוק מה קורה אחר כך.

כל כמה זמן כדאי לבדוק את הביטוחים?

כשמשהו משתנה, כמו מקום עבודה, חתונה, ילד או משכנתא, ובכל מקרה פעם בכמה שנים.

איך נבדוק את זה אצלכם

כל תיק שונה. באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נעבור גם על הביטוחים שלכם, נמצא כיסויים כפולים או חסרים, ותדעו בדיוק על מה אתם משלמים. ההחלטה מה לשנות נשארת תמיד אצלכם. למידע נוסף: ביטוח בריאות פרטי וניהול סיכונים.

לתיאום אבחון פיננסי

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם.