כשעוזבים עבודה, יש בקרן או בקופה כסף שהמעסיק הפקיד לפיצויים. קל להתפתות למשוך אותו, אבל להחלטה הזו יש מחיר שמופיע רק שנים אחר כך. את טופס 161 עצמו הסברנו בכתבה נפרדת. כאן נסביר לעומק את שלוש האפשרויות, ומה כל אחת עושה לפנסיה.
שלוש האפשרויות בקצרה
- משיכה: מקבלים את הכסף עכשיו. חלק ממנו יכול להיות פטור ממס.
- רצף קצבה: הכסף נשאר בקופה ויצטרף לקצבה החודשית בפרישה. לא משלמים מס היום.
- רצף פיצויים: דוחים את ההחלטה להמשך. הכסף נשאר בקופה, והזכויות נשמרות.
משיכה: מה מקבלים ומה מפסידים
חלק מהפיצויים פטור ממס, עד תקרה שנקבעת לפי מספר שנות העבודה. על מה שמעל התקרה משלמים מס, ולפעמים אפשר לפרוס אותו על כמה שנים.
המחיר של המשיכה מגיע אחר כך:
- קצבה קטנה יותר: כספי הפיצויים הם חלק מהחיסכון לפנסיה. כשמושכים אותם, הקצבה בפרישה קטנה.
- פחות זמן להשקעה: כסף שנשאר בקופה ממשיך לצבור תשואה עד הפרישה. כסף שנמשך מפסיק.
- פחות פטור בפרישה: פטור ממס שמנצלים היום על פיצויים יכול להקטין את הפטור על הקצבה בפרישה. ההתחשבנות הזו נעשית בקיבוע הזכויות, בטופס 161ד.
רצף קצבה
ברצף קצבה הכסף נשאר בקופה, וממשיך להיות מושקע. בפרישה הוא יהיה חלק מהקצבה החודשית, ולא יהיה אפשר לקבל אותו כסכום אחד. היום לא משלמים עליו מס.
מי שלא בוחר כלום, בדרך כלל הכסף שלו נשאר כרצף קצבה. רצף קצבה אפשרי לכספים בקופה שמשלמת קצבה, כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
רצף פיצויים
ברצף פיצויים לא מחליטים עכשיו. הכסף נשאר בקופה, והוותק ממקום העבודה הזה נשמר להמשך. כשתעזבו את מקום העבודה הבא, או כשתפרשו, השנים מהעבודות יחושבו יחד, ואז תחליטו.
זו אפשרות למי שעוד לא יודע מה יצטרך, ורוצה לשמור על כל האפשרויות פתוחות.
אפשר גם לשלב
לפעמים מחלקים: מושכים את החלק שפטור ממס, ומשאירים את השאר ברצף קצבה. אם זה נכון בשבילכם, תלוי במצב שלכם: כמה שנים נשארו עד הפרישה, אילו מענקים נוספים יהיו לכם, ומה תכננתם לפרישה. על כספים הוניים וקצבתיים
מה בודקים לפני שמחליטים
- האם צריך את הכסף עכשיו: ואם כן, האם יש מקור אחר, כמו חיסכון נזיל.
- כמה שנים נשארו עד הפרישה: ככל שנשארו יותר, הכסף יכול לצבור יותר.
- מה המשמעות במס: היום, ובפרישה, דרך קיבוע הזכויות.
- מה יש בקופות האחרות: ההחלטה על קופה אחת משפיעה על החישוב של האחרות.
שאלות נפוצות
מה קורה אם לא בוחרים כלום?
בדרך כלל הכסף נשאר בקופה כרצף קצבה. אפשר לשנות את הבחירה לפי הכללים, ולכן כדאי לבדוק לפני שמחליטים.
אפשר להתחרט על רצף קצבה?
בתנאים מסוימים כן. את הפרטים בודקים מול הקופה ומול הכללים של רשות המסים לפני שמבקשים.
כמה משיכה של פיצויים פוגעת בקצבה?
זה תלוי בסכום, בגיל ובשנים שנשארו עד הפרישה. אפשר לחשב את זה מול הנתונים שלכם לפני שמחליטים.
מי ממלא את הטפסים?
המעסיק ממלא את טופס 161. את הבחירה שלכם לגבי הכסף אתם מדווחים בטופס נלווה.
איך נבדוק את זה אצלכם
באבחון פיננסי (כולל פנסיה, חסכונות והשקעות) נבדוק יחד מה המשמעות של כל אפשרות לפנסיה ולמס שלכם, לפני שהכסף זז. ההחלטה נשארת תמיד אצלכם. למידע נוסף: תכנון פרישה ומיסוי.
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם.
סוכן ביטוח פנסיוני ובעל תעודת מתכנן פרישה. לפני לויאלי עבד אלירן שנים רבות בחברות הביטוח AIG, מנורה מבטחים וכלל, ובסוכנויות ביטוח, כמתכנן פנסיוני בכיר ובתכנון פיננסי להשקעות.
עוד על אלירן ועל לויאלי
